这是Spenser的第560篇文章

　　前几天，我在深圳和乐信财富做资产管理的高管朋友吃饭，我说：“我的读者们经常抱怨说自己花几万去买一个理财产品，最后不仅不赚钱，而且还费心费力。”

　　她听完后，跟我提出了一个我觉得很有意思的新词，叫：智慧新中产。

　　新中产我们都知道，但是为什么要说“智慧”呢，简单地说就是，“智慧”代表着高知，这一圈层他们学习的驱动力十足。就拿理财来说，他们远比普通人更有优势，为什么呢？因为他们对产品解读会更加透彻，更能评估产品的风险。

　　所以说，新中产这个群体要想拓宽自己的护城河，除了努力之外，还要往“更智慧”的方向去走；

　　而其中的关键，就在于对待财富的管理和认知上，要有更深层次地迭代。

　　1

　　克服对钱的认知性偏差

　　中产阶层应该是在职场上，对薪资和事业的天花板体会最“纠结”的一群人了。

　　他们大多已经在公司积累了一定的资历，收入比普通人高点，年薪能有个30多万，但是想再往上走，很难，别说连富人的初级阶段都达不到，还得随时提防被年轻人取代的风险；

　　所以只能更拼命地想办法压榨自己，让自己的工作和产出有更高的溢价。

　　但是，最容易被他们忽略，也最能让他们实现溢价升级的，其实是对钱的认知。

　　钱，是个好东西，大家都爱它，却也都看不清它，所以常常为它受不必要、也无意义的累。

　　我一个在体制内工作的朋友，人到中年，高不成低不就，却每天也要为了不痛不痒的工资忙得死去活来；

　　他说，他现在的目标就是想用10年赚够100万。

　　我说，如果你一定要赚100万，那就尽可能地把周期缩短，能想办法用5年甚至3年就赚到手，就别死磕10年，不划算。

　　结果他很吃惊地说：“钱哪有那么好赚啊？没听过爸妈最常说的一句话就是，赚钱不容易，不能比别人吃更多的苦，就别指望自己赚得比人家多。”

　　是不是很熟悉？是不是很常见？

　　我理解，但我一点也不同意这种把“吃苦”和“赚大钱”划等号的逻辑。

　　因为，这恰巧是很多人在金钱认知上的误区：一定要很辛苦，才能赚很多钱。

　　2

　　真正赚钱的人，都没你想象的那么累

　　我为什么说这是误区呢？

　　因为这种认知本质上，和“努力就一定能成功”一样，鸡汤励志有余，但一点都经不起实际地推敲啊。

　　我自己创业这么多年，接触了很多不同行业的人以后发现：

　　越能赚钱的人，往往并没有大家想的那么辛苦；或者更实在地说，他们是辛苦得更体面。

　　因为他们是在脑子里折腾；这种折腾的价值，永远好过用蛮力折腾的人。

　　我最近在自己公司推行PDCA法则和SOP文化。就是要通过不断地复盘每一次的项目和活动，把最初的预期和最终的结果进行对比，反思、总结出其中的不足；然后加以规范化地整改、归纳，最终构建起一套有积累、有迭代的运作模式。

　　不管你做什么，如果想做大做强，必须依靠一套合理的模式，让自己尽可能地摆脱执行层面的阻力。

　　所以那些靠脑力赚大钱的人，都是在模式研究上花大心思的人。

　　比如我的新媒体业务，最开始也就是写写自己的文章，但是读者积累到一定程度，达到相应量级之后，它成为一个流量平台，就可以让我靠接广告变现了。

　　我再用写作变现积累的钱，进行更多的理财和资产配置，时间长了，也就形成了一套我自己很熟悉，效率也很高的运营闭环，能让我在和过去相同的时间内，赚更多、也更轻松的钱。

　　所以，千万别用吃苦自我感动和自我麻痹，把有限的时间和精力，放到最有价值和复利的事情上，才能让自己努力的价值收益最大化。

　　记住，真的赚钱的人，都没你想的那么累。

　　3

　　“新中产”和“智慧新中产”的区别

　　就在于破局思维

　　最后，说回新中产群体本身。

　　在胡润研究院发布的《2018中国新中产圈层白皮书》里，平均年龄35岁、家庭年收入达65万元，就被称为新中产。

　　所以，我身边的“新中产”人群很多；

　　但是，“智慧新中产”却不多。

　　因为“智慧”这个词，不仅代表着高学历、高认知、高思考；

　　还代表着，TA能在生活的各种困局和死循环面前，聚焦自己的精力和时间，找到最快的破局方法，从而实现事业和收入的双升级。

　　当然，每个人的时间和精力都是有限且极其宝贵的，所以我一直强调，你需要去招聘或者结识更多不同专业内优秀的人，来分担你的任务，或者帮你创造更大的价值。

　　大家都知道，我5月15号的时候，在深圳给读者们办了一场财富管理见面会，买了好多礼物送给来现场的读者，还请了开头提到的乐信财富的徐思杭老师来站台分享，给大家讲讲风控，反响很不错，这是值得欣慰的；

　　不过，我会后发朋友圈时，好多读者都说没有抢到名额很遗憾，特别希望知道一些现场分享的策略和产品。所以今天这篇就是写给没有参加的同学的啦。

　　在考察投资理财平台时，有几个点，我会特别关注：

　　第一，团队背景和为他们背书的人，是否足够牛逼；

　　第二，理财产品的底层资产是否清晰，风控是否足够严格；

　　第三，有可预期的收益，但坚决不买会“承诺”保本的产品。

　　在分享会上我一直强调，资产配置要稳健，但稳健并不等于100%承诺。

　　敢100%承诺的理财产品，肯定有猫腻。

　　真的稳健是动态平衡，是风险对冲。

　　比如东南亚房产很好，我会给读者介绍购买资源，但是也保不齐会遇到政策风险；

　　比如股票基金收益高，但是就算像腾讯这种巨无霸，也有跌得厉害的时候。

　　所以在追求更高收益的同时，你还需要配置一些固收类的产品，至于各自配资比例多少，就看你的预期收益目标是多少。

　　你们肯定要追问我今年到底新买了什么理财，那我也就不藏着掖着了。

　　我这次之所以会请乐信财富的高管朋友来分享，就是因为我刚买了200万乐信财富的消费类资产。

　　投资达到一定量级后，我就会找专业的财富管理机构来帮我打理，好处就是只要机构靠谱，投资就放心，他们会帮你做好资产的筛选，最大限度降低你投资的风险和时间成本。

　　消费类资产，是我近期比较看好的一类，那什么是“消费类资产”呢？

　　字面意思，就是有人消费分期借款，比如用花呗，你的钱就是借给了他们进行消费。这类资产的好处很明显：小额分散、不容易受经济周期影响。

　　打个比方，你总共借出50万，但这50完实际上拆分给了一两万人使用，这样因为单个人失约而让咱们拿不回本金的可能就小很多；

　　比如一个人分期买了，每个月只要还几百块，这种逾期违约的概率很小，即便他还不上了，也只占到本金的很小一部分。

　　与之相反的，就是大额融资，50万全部借给了同一个人，那么，谁都知道这笔钱会很危险吧？

　　乐信财富对应的就是这样的消费类资产，它的母公司乐信是做分期乐起家的，国内第一家消费分期电商，比花呗、白条还早。而且它的主要借款人是高成长性年轻人、白领，逾期率更低。

　　这么说吧，乐信已经在美国上市了，前几天他们刚发了财报，资产超过90天的不良率只有1.42%。这是什么概念呢？相当于国内头部银行的水平。

　　可以说是相对高收益里，风险很低的。

　　不过他们投资门槛也比较高，主要服务的就是智慧新中产人群，当然也会让你更省心呀。

　　见面会之前，我专门又去他们公司参观了下，看了幕后的智能风控系统和资产匹配引擎，真的让我很震惊，不愧是国内领先的金融科技公司，太震撼了。当然，这个一般是不对外展示的哈。

　　看完后我直接就买了200万。

　　说了这么多，最后给大家画个重点：

　　可以更放心地购买乐信财富了。

　　以及，别再老来后台催我介绍产品啦，哈哈。

　　年化收益很不错的理财产品，想了解的童鞋，点击左下角阅读原文链接，就可以预约乐信的投资顾问了解啦，去吧去吧。

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